资产荒下的众生:企业最近不需要贷款,银行行长着急。

2022年05月30日 mason 阅读(24)

21世纪经济报道

原文:资产短缺下的标题:众生。

作者是周晏延和吴双。

编辑:周

弓首线虫;弓蛔虫

4月以来,金融“环境”逐渐宽松。

一是央行下调RRR 0.25个百分点,推出4400亿元定向再贷款工具,定向投向科技创新、交通物流、煤炭清洁、普惠养老等领域。最近,它将5年期LPR下调了15个基点,以降低中长期信贷成本。

5月26日,中国人民银行在官网通报称,近日发布相关通知,推动建立金融服务小微企业敢贷、愿贷、能贷、愿贷的长效机制,有利于稳定市场主体、就业创业和经济增长。

系列政策,多管齐下,银行资金已经非常充裕。

目前监管层、金融界、企业都在关注资金能否顺利流入实体经济。企业的需求是什么?目前资产严重不足吗?

企业:最近不需要贷款。

近期监管层多次要求银行信贷“全面放开”,银行对企业放贷的急切之情显而易见。

一家中小型房地产公司经理告诉记者,去年房地产公司有“三条红线”(红线一:不含预付款的资产负债率不得大于70%;红线二:净负债率不得大于100%;红线三:现金与短债之比不得低于1倍),贷款额度也实行“双控”,即控制房地产企业贷款和个人住房贷款的额度和比例。对于房地产开发贷款和贷款,2个月内开始。今年额度已经出了,只要资料齐全,一两周就能放款。

但银行的宽松对应的是需求的萎缩。不少中小企业告诉记者,目前没有信贷需求。

在京从事电商产品销售的田琳告诉记者,他没有与平台任何电商合作供货。“时间疫情在北京造成了不好的生意”。

因为他所在的区域处于封闭状态,不能去客户单位,也不能出去找货源,所以很多项目被迫暂停。

田琳听说了最近监管部门加大放贷的消息,但目前,他不会放贷。“没有收入,也没有乐观的未来预期,他在努力开源节流,不想冒险”。

从前,当生意好的时候,田琳经常向银行借钱。“金额从几十万到几百万不等,主要看项目情况”。然而,田琳告诉记者,“我们从未享受过优惠利息”。

他表示,四大行的审核门槛较高,除非是按揭贷款,否则一般不会批准其信贷申请。问题是,田琳不是北京人,在北京没有房产。其他地方的房地产银行不认可。因此,田琳经常从当地的城市商业银行贷款。“小银行的门槛会低一些,但是利率会高一些。我们贷的地方银行贷款一般都是9%~12%的年化,而四大行最低都能拿到基准利率,只能羡慕。”

在贷款期限上,田琳之前一般都选择回收,“周转开了就还”。他解释说,“比如我借了100万,用了两个月。资金周转开了以后,不用就还,下次再用的时候再筹。”

去年,田琳的公司去年有一大笔账单逾期,这是一个很大的打击。今年受疫情影响,生意更不好做。他直言,目前最大的困难是没有生意可做。“这两年疫情让很多线下商家倒闭,中小企业的日子更不好过。人们的收入在下降,消费在萎缩。”作为供应商,他深受其害。

“身边的人都不想做实体,投资风险比较大。他们都想从事轻资产的项目,比如

5月25日,社交网络上流传一张截图。内容是某银行内部通知:“昨天下午,央行易纲行长紧急召集全国24家大行开会,要求增加信贷投放。总行上报央行的原计划是,5月底贷款与4月底持平。现在要求总行比4月底增加贷款50亿。”

经记者核实,上述截图为华东某城商行内部通知。

另有多家银行告诉记者,他们最近已经为普惠制定了硬性指标。惠特尼小额贷款。华东银行一位人士告诉记者,他们银行此前已下发通知,4月份监管部门提高了该行普惠额度;惠特尼微观指标,而全行需要在原有基础上增加投入。行内通知称:“目前情况下,贷款投放非常困难,但却是必须完成的硬性指标。各分店的具体涨幅已经明确下发,优惠细则也很明确。请关心执行!”

但目前对于银行行长来说,资金充裕,但问题是需求疲软。

“最近信贷投放还是比较慢,内需受到抑制,银行压力比较大。”某大型国有银行浙江某支行行长向记者坦言,消费贷款、房地产贷款、小微企业贷款增长缓慢甚至停滞。

据他介绍,在消费贷款方面,由于疫情导致居民工资收入下降,所以已经没有了。

费欲望下降,增长缓慢;住房贷款方面,当地此前就有房地产过剩的现象,今年甚至个别楼盘一个月只能卖掉两套房子,成交量较低,因此当地多家银行住房贷款负增长,“还的多、贷的少”;房地产开发贷方面,地产商没有开发的欲望,因此也呈现负增长。

最让他担心的是今年企业贷款需求不足的问题。当地的出口贸易企业主要从事小家电、纺织用品、轴承、汽配生产等行业,由于国内外防疫政策不同,去年红火的外贸订单今年也出现流出到其他发展中国家的情况。

事实上,虽然前两年也处于疫情之中,但由于中国及时采取措施,很快控制住了疫情并复工复产,2020年当地外贸出现先抑后扬的态势,下半年迅速回暖,且持续到2021年年中。而2021年下半年后,由于货运火爆“一柜难求”,有些集装箱价格从2000美元涨至2万美元,外贸企业多数只能薄利经营甚至亏损。今年年初,俄乌局势又导致塑料、橡胶等原材料价格上涨,企业负担加重。

这位行长认为订单减少的主要原因之一是国际交流的日益减少:“几家企业的老总跟我说,2020年疫情以来,外商两年多都没有来过我们当地了,广交会也改为线上举办,我们出口型企业去海外也很麻烦,因此你来我往的互相交流减少了,信息不畅通,新产品订单下降。”

原因之二是供应链,由于疫情导致供应链物流受阻,当地产业的很多配件是在江苏生产的,但目前发货、运输均受到影响。再加上本地用工很多是外地人,造成了“外地员工进不来,外地的货也发不进来”的尴尬局面。

双重因素干扰之下,当地外贸企业新订单普遍较去年同期下降了两到三成。订单量减少直接影响了信贷需求。首先,采购原材料的资金需求减少,同时,由于疫情造成的不稳定性,企业对于扩大投资也十分谨慎,当地极少有企业此时建厂房和购置设备的,因此企业流动性贷款和中长期贷款近期都放得不太顺畅,即便他们行的小微企业贷款利率已经降到了3.7%、3.8%的历史低位。

至于国际航运,他观察到这一端的价格较去年明显下降,去年海外订单火爆,港口码头空箱“一柜难求”的现象到了今年有所缓解,价格较去年同期回落,但是比疫情前还是略高。因此国际航运对企业端的负面影响在降低。

不过也有一家浙江旅游装备企业人士对记者表示,他们外贸上的国际运输成本和仓储成本还在上升,原因是由于疫情影响,目前国际航运不稳定,“如果约定好今天走,但是没走成,停了几天,那仓储成本就上来了。”

近期人民币汇率在波动中下跌,金融业也十分关注人民币贬值对于出口是否构成利好,但当地出口企业并没有感受到“利好”的作用。

“企业反馈说,人民币贬值的利好仅仅体现在存量订单上,付款以美元汇入之后,汇率下跌企业盈利空间扩大。但对于新的订单来说其实差不多,因为海外采购商已经考虑到我们汇率贬值的情况,按照最新汇率重新用美元计价,这都是随行就市的。”上述行长表示。

“减税降费、银行让利是辅助手段,最重要的是打通供应链。”这位行长称。

他认为下半年的投放重点在于新基建。“如果下半年政府多主导一些基建项目,包括水利设施、交通运输、旧城改造等,应该会创造出大量的贷款需求,我们也会积极参与其中。”

需求正在被创造。

5月23日,国务院常务会议召开,进一步部署稳经济一揽子措施,包括财政、金融等6方面33项措施,努力推动经济回归正常轨道、确保运行在合理区间。在促消费和有效投资方面,因城施策支持刚性和改善性住房需求;要新开工一批水利特别是大型引水灌溉、交通、老旧小区改造、地下综合管廊等项目,引导银行提供规模性长期贷款。

5月25日,国务院办公厅发布《关于进一步盘活存量资产扩大有效投资的意见》,明确要聚焦重点领域、重点区域、重点企业,通过多种方式,切实做好盘活存量资产工作。同时,鼓励银行、保险、信托机构积极参与其中。

银行需未雨绸缪

“系列政策支持,需要一个传导的过程,加之疫情防控取得的成效,和上海经济逐步恢复正常,相信积极效应会在6月份之后有显著体现。”一位长三角民营银行人士对记者表示。

一位华东城商行人士对记者表示,他观察到区域内民营企业的三个现状:

一是长三角区域之前已经经历过2008年金融危机和2013年-2015年左右的互保联保危机,债台高筑、过度多元化投资的民营企业都没能活下来,而目前活下来的民企基本都是相对谨慎理智、没有过度融资冲动的,资产质量比较好的企业。

二是民企去海外设厂,生产腾挪到海外的现象并没有想象中普遍,只有少数实力很强的民企将供应链转移到海外,事实上大部分小微企业还在国内。

三是2020年疫情以来,监管多次强调加强小微企业贷款投放,很多企业已经贷到了大量便宜的资金,不考虑今年疫情的影响,之前也被“喂饱了”。因此他认为虽然银行要做大新增贷款比较难,但企业的资产质量并没有想象中恶化得那么严重。

相对于其他银行,他们银行在4、5月份并没有出现信贷塌方,甚至很多分行已经提前完成了上半年投放任务。他认为原因主要是提前储备客户,去年10月该行就开始储备一季度开门红的客户,并且从去年9月就开始跟踪一些大型民企今年的发债等事务,紧跟企业的决策周期和融资流程,“其实很多银行说最近资产荒,我觉得可能是去年年底没有未雨绸缪,再加上房地产贷款做得多,房地产不景气之后,没有找到替补资产。”

不过他也坦言,虽然其所在行贷款规模并没有下降,今年走势也不错,但贷款结构中赚钱的贷款比较少,基本是微利的。

在他看来,今年企业贷款市场竞争十分激烈,银行同业大打“价格战”。特别是部分企业资产质量下滑的情况下,无论是大行、股份行还是城商行、农商行,都出现了风险偏好上移的现象,也就是所谓的“客户上移”,以前做500万贷款需求的客户,今年想做1000贷款需求的客户,所以民企中比较大的企业,抗风险能力较强的企业面对诸多银行提供的贷款方案,议价能力很强。这也是很多银行共同面临的问题,在保本微利的情况下,还有没有动力发放中小微企业贷款?

该人士认为银行要做好中小微企业贷款,需要完善两项能力:

一是完善公司贷款的综合化经营能力。很多银行已经在个人条线业务中实现部门打通,比如信用卡、房贷、消费贷、工资结算等等,但对于中小微企业主的服务还仅仅停留在经营贷款的层面,为了完成普惠小微的指标,压低利率,用价格吸引客户,银行挣不到钱也没有动力。但实际上可以把企业的代发工资、资金结算、国际业务的结售汇、企业理财、高管理财、员工信用卡整合起来综合经营,提高合作的附加值,才能实现双赢——便利企业,也为银行挣得利润。但这些业务都分散在银行的各个部门,较为割裂。

二是提高大数据应用水平。目前银行的公司业务主要依靠银税联动提供的数据,以及一些基础的水电煤信息以及法律诉讼信息,但是在大数据上没有突破,想要服务小微企业却没有场景,拿不到数据。企业的数据很多,但是分散在各个私域当中,就像是一个个水池,并没有汇聚成大海。而银行应当寻求覆盖交易场景,多多挖掘客户需求,以免银行为寻求公司贷款需求“扫街”,用一家家询问小微企业客户需求的“笨法子”。

好在目前共识已经在逐渐形成。

近期,一则“皮之不存 毛将焉附,让利之说该休矣!”的朋友圈截图被很多银行人转发。截图中说道:“‘持续推动降低企业的综合融资成本,向实体经济合理让利’,这话听起来像是施舍,金融机构高高在上,居高临下的样子。这是本末倒置,金融机构能够不破产、持续发展乃至盈利,就是建立在首先要有一个健康的实体经济基础之上,是依附于实体经济才能生存和发展的,后者是前者的衣食父母!”

上述民营银行人士也表示, 银行接下来肯定会加强贷款支持经济增长,为企业提供资金输血,随着经济好转,预计资产端会有较快增长。

本期 刘雪莹 实习生 林曦莹

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